Pour mener à bien l’acquisition d’un bien immobilier ou d’une voiture neuve, un bon nombre de foyers passe par la demande de crédit. Or, un taux d’endettement trop élevé peut empêcher ce projet et même entamer le reste à vivre d’une manière importante. Voici des solutions pratiques pour abaisser le taux d’endettement et augmenter vos chances d’emprunt.
Définition du taux d’endettement
Le taux d’endettement est l’ensemble des crédits en cours et à venir, divisé par les revenus nets avant impôts. En d’autres termes, c’est le rapport entre les dépenses mensuelles fixes et les revenus mensuels multipliés par 100. Ce calcul aboutit à un pourcentage qui ne dépasse pas les 33 %. Établir ce taux d’endettement permet à la banque de déterminer si les sommes à rembourser ne sont pas trop importantes vis-à-vis de vos revenus.
Les charges fixes regroupent le loyer, le remboursement des crédits, les diverses factures, le carburant, la pension alimentaire, etc. Les revenus fixes rassemblent, par contre, les pensions, le salaire, les aides d’État et les revenus fonciers. Cependant la majorité des banques ne rajoutent pas les aides sociales, les primes non contractuelles et les pensions dans leurs calculs.
Comment réduire le taux d’endettement efficacement ?
Après le calcul, vous constatez que votre taux d’endettement est trop élevé ? Pas de panique ! Il existe des solutions efficaces pour le réduire considérablement.
Allonger la durée du prêt
Si vous décidez d’allonger la durée de votre prêt, cela pourrait réduire votre taux d’endettement. Lors des emprunts bancaires, le taux d’intérêt augmente avec la durée du prêt. De ce fait, si le nombre d’années s’étend, la banque craindra davantage qu’un événement inattendu survienne et vous empêchera de rembourser vos dettes.
Voici un exemple concret pour vous éclaircir : si vous devez rembourser un prêt de 200 000 euros sur 15 années avec un taux 1,1 %, la mensualité s’élève à 1206 euros. Il faudra au moins gagner 3618 euros par mois pour pouvoir rembourser la somme de 200 000 euros. Sur 20 ans, le taux sera de 1,3 %, la mensualité sera de 947 euros. Vous devez avoir 2841 euros de revenus pour emprunter les 200 000 euros.
Comme le remboursement s’étale davantage dans le temps, les mensualités diminuent et le taux d’endettement baisse automatiquement. Vous augmentez donc en capacité d’emprunt.
Rembourser les crédits à la consommation
Les crédits à la consommation figurent généralement dans le taux d’endettement au cas où vous contractez un emprunt pour acheter un bien immobilier. Mais, la banque ne considère pas la charge d’emprunt s’il vous reste moins de six mois pour rembourser le crédit à la consommation.
Par contre, s’il vous reste 2 à 3 ans à rembourser, la charge d’emprunt sera considérée par l’établissement. N’hésitez pas à utiliser un pourcentage de votre apport pour effacer vos dettes de crédit avant de vous présenter à la banque pour un emprunt conséquent.
Toutefois, faites très attention à ne pas trop réduire vos apports pour vous désendetter. Sachez que les banques exigent au moins 10 % d’apport personnel de la valeur d’achat du bien pour un obtenir un emprunt immobilier.
Regrouper les crédits
Si vous voulez réduire le poids financier des crédits à la consommation qui pèsent sur vos épaules, vous pouvez les regrouper en un seul. Ainsi, vous n’aurez plus qu’une seule et unique mensualité, sur une longue durée. Comme pour la première solution, votre taux d’endettement par mois baissera considérablement. Donc, vous gagnez en capacité d’emprunt.
Pour procéder à ce regroupement de crédits, adressez-vous à un organisme spécialisé dans ce domaine comme Partners-finances.fr tout en restant en contact avec votre banque habituelle. Vous pouvez également faire une simulation de rachat de crédit en ligne.
Inciter la solidarité familiale
Pour rendre votre dossier plus attractif vis-à-vis de la banque, sollicitez un prêt d’argent auprès de vos proches ou de votre famille. Ce genre de prêt s’effectue généralement sans taux d’intérêt. Mais, il vous permet de régler une grande partie de votre crédit à la consommation ou de gonfler votre apport.
D’ailleurs, l’entraide familiale est la plus répandue et acceptée pour effectuer un achat immobilier, selon une enquête menée par la Carac (une mutuelle d’épargne, de prévoyance et de retraite). Cette étude démontre que 4 Français sur 10 préparaient la retraite de leurs enfants en investissant dans l’immobilier.
Négocier le taux d’intérêt
Un taux d’intérêt assez élevé aura un impact considérable sur la capacité du remboursement de l’emprunteur. Vous pouvez toujours négocier le taux d’intérêt de votre prêt immobilier auprès de votre gestionnaire. En mettant en avant les bons arguments, vous obtiendrez sûrement une baisse du taux d’intérêt du crédit immobilier.
Il faut tout de même noter que les établissements financiers sont susceptibles d’accepter une négociation du taux d’intérêt. Mais, si vous êtes déjà un client fidèle, de longue date auprès de l’organisme, vous aurez peut-être une chance d’avoir une renégociation de crédits. Dans ce cas, n’hésitez pas à faire valoir votre état de santé, votre situation professionnelle ou encore le niveau historique du taux immobilier actuel.
Supprimer toutes les dépenses non indispensables
Pour pouvoir respecter la limite de l’endettement, vous pouvez vous débarrasser des objets dont vous n’avez plus besoin. Vendez, par exemple, l’une de vos voitures si vous en avez deux. Cela permet de réduire considérablement vos dépenses en carburant.
Si nécessaire, arrêtez l’abonnement aux chaînes de télévision spéciales. Il existe d’autres alternatives intéressantes qui peuvent remplacer ces loisirs. Pour ceux qui habitent dans un immeuble avec un loyer élevé, vous pouvez chercher un autre appartement avec un loyer plus abordable.
Le lissage de crédit
Certaines banques acceptent de lisser le crédit afin de contourner le surendettement de l’emprunteur. Seulement, ce montage financier s’adresse uniquement aux personnes qui ont un plan de financement comportant plusieurs prêts, à savoir : le prêt 1M, le PEL, le PTZ, etc. Si vous décidiez de lisser ces différents crédits entre eux, vous aurez un montant de mensualité optimisé.
Rechercher des prêts complémentaires
Pour alléger le ratio d’endettement, tentez de demander d’autres prêts complémentaires. Les plus fréquents sont le taux zéro ou le prêt d’épargne logement.
Le Blog Maison 
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