Si vous êtes mariés ou pacsés, que vous projetez de contracter un crédit immobilier à deux et que vous souhaiteriez en savoir plus sur la répartition des quotités d’assurance, cet article vous intéresse.
Sachez que pour éviter les mauvaises surprises en cas d’incidents, il convient de déterminer la quotité d’assurance emprunteur de chacun : cela permet de rembourser en toute quiétude le reste du capital dû, quelle que soit votre situation financière.
Apprenez en plus sur la notion de quotité d’assurance emprunteur en suivant notre article.
Comment calculer la quotité d’assurance emprunteur ?
La quotité d’assurance emprunteur est la part du capital emprunté couverte par l’assurance en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur ou des co-emprunteurs.
Il tient une place importante dans le cadre de l’assurance de prêt immobilier, c’est donc une bonne raison de le calculer minutieusement lors de la souscription du crédit. Prenez en compte les divers facteurs qui la conditionnent : l’âge de l’emprunteur, sa santé, le montant du prêt, la durée du prêt, et le type d’assurance choisi.
Pour un seul emprunteur
Si vous empruntez seul, votre quotité d’assurance dépend principalement de votre âge et de votre état de santé. Plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus votre prime d’assurance sera basse ; cela signifie donc que vous pouvez choisir une quotité d’assurance plus élevée, couvrant une plus grande partie du capital emprunté. Cependant choisir une quotité d’assurance plus élevée peut augmenter le montant des primes d’assurance à payer.
Pour deux co-emprunteurs
Quand deux personnes empruntent conjointement pour l’achat d’un bien immobilier, la répartition de la quotité d’assurance peut être décidée de différentes manières :
Quotité égale (50/50)
Les deux co-emprunteurs couvrent chacun 50 % du capital emprunté. En cas de sinistre, l’assurance versera la moitié du capital restant dû à chacun.
Quotité proportionnelle
Les co-emprunteurs répartissent la quotité en fonction de leur apport financier ou de leurs capacités de remboursement. Par exemple si l’un des emprunteurs contribue à hauteur de 70 % au financement, il peut choisir une quotité de 70 % ; l’autre emprunteur opterait donc pour une quotité de 30 %.
Quotité fixe
Les co-emprunteurs peuvent également choisir une quotité fixe indépendamment de leur part dans le prêt. Ils peuvent par exemple décider que chacun d’eux soit couvert à hauteur de 100 %, quelle que soit la répartition du capital qu’ils ont conjointement emprunté.
Le choix de la répartition de la quotité d’assurance dépend donc de la situation personnelle et financière de chaque co-emprunteur. Discutez de ces aspects avec votre conseiller financier ou votre assureur, afin de trouver la meilleure solution.
Quelles sont les différentes possibilités de quotité d’assurance emprunteur ?
Pour un prêt immobilier, plusieurs possibilités de quotité d’assurance emprunteur existent.
Voici les principales :
Quotité à 100 %
Avec cette option, la totalité du capital emprunté est couverte par l’assurance. En cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur, l’assurance remboursera l’intégralité du prêt, ce qui soulage les co-emprunteurs ou les héritiers de toute dette.
Quotité dégressive
Dans ce cas de figure la quotité d’assurance diminue au fur et à mesure que le capital restant dû diminue, cela signifie que l’assurance couvre de moins en moins le prêt. Cette option peut être intéressante si vous prévoyez de rembourser rapidement votre prêt.
Quotité fixe
La quotité d’assurance reste constante tout au long de la durée du prêt. Peu importe la somme restante due, l’assurance couvrira toujours la même quantité d’argent. Cette option offre une certaine stabilité aux emprunteurs.
Quotité modulable
Certaines assurances emprunteur proposent des quotités modulables, ce qui signifie que vous pouvez ajuster la quotité en fonction de l’évolution de votre situation. Par exemple si vous avez déjà remboursé une partie importante de votre prêt, vous pouvez réduire la quotité afin d’économiser sur les primes.
Le choix de la quotité d’assurance dépend de vos objectifs financiers et de votre tolérance au risque. Si vous souhaitez minimiser les coûts mensuels, une quotité dégressive peut être avantageuse. Si vous préférez une sécurité maximale pour vos proches en cas de décès prématuré, une quotité à 100 % est préférable.
Comment évaluer la quotité d’assurance emprunteur la plus adaptée ?
Afin de prendre la meilleure décision quant à la quotité d’assurance emprunteur s’adaptant le plus à votre situation, suivez ces quelques étapes.
Commencez par évaluer votre situation financière actuelle en calculant vos revenus, vos dépenses et vos autres engagements financiers : cela vous aidera à déterminer le montant que vous pouvez consacrer aux primes d’assurance.
Réfléchissez ensuite à vos responsabilités envers vos proches en cas de décès ou d’invalidité : si vous avez une famille à charge, il est judicieux de choisir une quotité plus élevée afin de garantir leur sécurité financière.
Prenez également en compte la durée de votre prêt et la vitesse à laquelle vous prévoyez de le rembourser. Si vous comptez rembourser rapidement, une quotité dégressive peut être appropriée ; si le prêt s’étend sur une plus longue période, une quotité fixe ou à 100 % est préférable.
Consultez un conseiller financier ou un courtier en assurance car les professionnels de la finance et de l’assurance peuvent vous guider : ils tiendront compte des facteurs précédemment cités.
Comparez les offres d’assurance emprunteur proposées par les différentes maisons d’assurance existantes. Les primes et les conditions varient, vous pouvez donc trouver une couverture abordable répondant à vos besoins. N’oubliez pas de revoir régulièrement votre choix, car votre situation financière et personnelle peut évoluer au fil du temps.
Quelle quotité d’assurance emprunteur privilégier en fonction d’un projet ?
Choisissez ainsi votre quotité d’assurance emprunteur selon le type de votre projet immobilier.
Projet d’achat de résidence principale
Si vous achetez une résidence principale, préférez souscrire à une quotité d’assurance élevée, voire de 100 %. Cela garantira la sécurité financière de votre famille en cas de décès prématuré, et permettra de rembourser intégralement le prêt : vous évitez ainsi tout risque de fardeau financier à vos proches.
Projet d’investissement locatif
Pour un investissement locatif, la situation peut varier en fonction de votre stratégie d’investissement. Si votre objectif est de générer des revenus locatifs pour rembourser le prêt, vous pourriez envisager une quotité dégressive, car la rentabilité du bien immobilier peut augmenter au fil du temps.
Cependant, si vous prévoyez de revendre le bien à terme, une quotité plus élevée peut être judicieuse afin de couvrir les éventuelles fluctuations du marché immobilier.
Projet d’achat en couple
Si l’un des co-emprunteurs a une capacité de remboursement plus élevée que l’autre, cette personne peut opter pour une quotité plus élevée. Cependant prenez cette décision en toute équité, et en tenant compte des besoins de chacun.
Peut-on changer de quotité au cours d’un prêt ?
D’une manière générale vous pouvez changer de quotité d’assurance au cours de votre prêt immobilier à certaines conditions.
Vous pouvez réduire votre quotité d’assurance afin de diminuer les coûts mensuels si vos revenus augmentent, ou si vous remboursez une partie significative de votre prêt. Cela est également possible si votre situation familiale change : vous avez des enfants ou vous vous séparez de votre co-emprunteur, etc.
Un changement de politique d’assurance de votre assureur peut également vous permettre de réévaluer votre quotité d’assurance, c’est notamment le cas lorsqu’il modifie ses conditions ou offre de nouvelles options.
Vous pouvez également revoir et ajuster votre contrat d’assurance emprunteur, y compris la quotité quand vous refinancez votre prêt immobilier. Quelle qu’en soit la raison, fournissez à votre assureur des informations médicales à jour et passez par un processus de souscription quand vous souhaitez apporter des modifications à votre contrat d’assurance.
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