Pour obtenir un crédit immobilier, le banquier exige souvent un contrat d’assurance emprunteur. Les offres sont nombreuses, et même votre banquier peut vous en proposer une.
Afin de connaître la meilleure offre, on vous recommande de faire une simulation avant de souscrire à un contrat d’assurance emprunteur.
Quel est l’intérêt de passer par un outil de simulation ? Quand y avoir recours ? On vous apporte de plus amples informations dans cet article.
Une assurance emprunteur, c’est quoi exactement ?
Assurance emprunteur, assurance de prêt immobilier et assurance de crédit immobilier sont les termes utilisés pour désigner ce type d’assurance. Comme son nom l’indique, elle offre plusieurs garanties aux personnes ayant souscrit un crédit immobilier.
D’un contrat à un autre les garanties peuvent être différentes, mais certaines sont toujours présentes :
- La garantie en cas de décès ou de perte totale et irréversible de l’autonomie, assurant la prise en charge du capital restant à rembourser par la compagnie d’assurance,
- La garantie en cas d’invalidité permettant une prise en charge du reste du crédit après un certain délai.
Les garanties citées ci-dessus sont celles qui sont toujours proposées dans les conditions de l’assurance emprunteur.
Sachez que même si l’assurance emprunteur est souvent exigée par les établissements bancaires et les institutions financières dans le cadre d’un crédit immobilier, la souscription n’est pas obligatoire puisqu’aucune loi ne l’oblige.
Cependant pour augmenter vos chances d’avoir un prêt avantageux, il est judicieux de se plier à cette exigence de la banque.
Le coût d’une assurance emprunteur
L’outil de simulation d’assurance emprunteur vous donne le coût de l’assurance que vous avez choisie.
Pour cela on vous demande le montant du crédit immobilier, sa durée ainsi que le taux de l’assurance (ce dernier oscille autour des 0,35%).
Une fois que vous avez donné les informations nécessaires au coût de l’assurance, on vous donne le montant des mensualités et le coût global de l’assurance sur la durée du crédit.
Sachez que tous les outils d’estimation ne sont pas identiques, et certains permettent une estimation plus précise et plus détaillées sur votre crédit, comme la capacité de remboursement de l’emprunteur.
Cependant on vous demandera plus d’informations, notamment si vous allez souscrire un nouveau crédit immobilier, si vous voulez changer d’assurance emprunteur, si vous empruntez seul ou si vous avez un co-emprunteur.
Faire une simulation : pourquoi ?
Sachez que cette assurance de crédit immobilier a un coût, or à la souscription du crédit on a tendance à se focaliser sur le coût du crédit et on oublie le coût de l’assurance.
Dans la précipitation et dans l’empressement d’avoir sa maison ou son appartement, on signe alors le contrat d’assurance emprunteur que présente le banquier, pouvant représenter jusqu’à 40% du coût du crédit immobilier.
En faisant les calculs vous vous rendez compte que c’est une coquette somme, mais pour avoir un chiffre précis du coût de l’assurance, il est judicieux de passer par des simulations de garanties d’assurance emprunteur.
Cette simulation permet également de faire la comparaison entre deux assurances, notamment entre une assurance emprunteur individuelle proposée par une compagnie spécialisée, et une assurance de groupe proposée par l’établissement bancaire. En passant par un simulateur d’assurance emprunteur, vous pourrez trouver une offre moins chère et correspondant à vos besoins et à votre situation.
Si vous passez par un simulateur de contrat, vous pouvez également simuler différents scénarios en changeant le montant du prêt à assurer, la durée de la couverture ou le taux d’assurance.
Sur une plateforme de simulation, vous pouvez également retrouver les offres disponibles du moment, il est donc possible de les tester afin d’avoir un devis détaillé.
Pour ces multiples tests, vous n’aurez pas besoin de rentrer toutes les informations ; pour consulter les offres vous n’aurez pas besoin d’aller d’un site à un autre.
Bien choisir son assurance emprunteur, ce qu’il faut voir
Si l’utilisation du simulateur de contrat vous a permis de trouver deux ou trois offres d’assurances emprunteur pouvant vous convenir, vous allez devoir les comparer pour faire le bon choix.
Pour cela il faut bien lire chaque ligne et se pencher sur les points suivants :
- Le coût total de la prime d’assurance avec les mensualités,
- Les garanties incluses ainsi que les exclusions de garanties,
- Le pourcentage du crédit qui sera couvert. En effet, on peut très bien choisir de n’assurer qu’une partie de l’emprunt,
- Les frais de dossier.
Quand avoir recours au simulateur d’assurance ?
La réponse est bien simple : quand on a besoin d’une assurance emprunteur.
L’assurance emprunteur est souvent exigée à la souscription d’un crédit immobilier. Même si vous êtes pressé d’arriver au déblocage de votre crédit immobilier, prenez le temps de bien choisir votre assurance emprunteur en passant par un simulateur de contrat.
Avec une bonne assurance, vous pourrez négocier auprès de votre banquier pour avoir un prêt immobilier avantageux.
Sachez que vous pouvez également utiliser le simulateur d’assurance, même après avoir souscrit un crédit immobilier. Dans ce cas, vous avez déjà un crédit en cours et une assurance emprunteur, mais vous pouvez très bien résilier cette dernière.
Vous avez le droit de changer d’assurance dans les cas suivants :
- À la souscription de votre crédit immobilier vous avez choisi une assurance au hasard car vous avez été pressé. Sur le coup vous n’avez pas lu attentivement votre contrat, mais avec le temps vous vous êtes rendu compte qu’il n’était pas si avantageux.
- Vous estimez que vos mensualités sont trop élevées.
- Les garanties que vous avez prises à la souscription du contrat ne conviennent plus à votre situation professionnelle et/ou personnelle actuelle.
- Vous envisagez un rachat de crédit : dans ce cas vous allez clôturer le crédit en cours, ce qui conduit également à la clôture de l’assurance.
Vous pouvez changer d’assurance emprunteur quand vous voulez, même un mois après le déblocage du crédit immobilier grâce à la loi Lemoine.
Pour cette résiliation d’assurance, vous n’êtes pas obligé de vous justifier auprès de l’assurance ou de la banque.
L’assureur vous demandera sûrement les raisons de cette résiliation car il voudra vous retenir, pensez donc à lui exposer la situation afin qu’il puisse vous faire une meilleure offre avec un coût plus intéressant et une couverture plus optimale, ou adapter l’assurance en fonction de votre situation et de vos besoins. Si l’offre proposée ne vous convient pas, la résiliation ne s’accompagnera ni de frais, ni de pénalité.
Pour trouver une nouvelle assurance, pensez au simulateur d’assurances emprunteur. En passant par cet outil de simulation, vous pouvez très bien trouver une autre assurance emprunteur moins chère afin de faire des économies sur le coût de votre prêt immobilier.
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