Pour financer rapidement et simplement vos projets immobiliers, il n’y a rien de tel qu’un crédit immobilier. Au cours des dernières années, le rapport des investisseurs avec les banques françaises a largement évolué. En effet, la chute des taux a rendu les emprunts plus intéressants.
Qu’en est-il alors de la situation en 2022 ? Est-ce toujours intéressant de se lancer dans une demande de crédit immobilier ?
La reprise des taux
Au mois de Mai 2022, la reprise des taux pour un crédit immobilier est bel et bien là. Les banques proposent en moyenne un taux de 1.38%. Ce qui équivaut à une augmentation de 28 points depuis le début de l’année. Ils étaient de 1.10% au mois de Février 2022.
Selon les experts, cette reprise n’en est qu’à ses débuts. Vers le troisième trimestre de l’année 2022, les experts prévoient un taux moyen de 1.20 à 1.30% pour les prêts de 10 ans et jusqu’à 1.68% pour les emprunts sur 25 ans. Ainsi, la situation actuelle semble donc être plus propice à une demande de financement.
On assiste, actuellement, à un pic de la hausse du taux du crédit immobilier. La reprise est de l’ordre de 5.4% pour le mois de Mai. L’augmentation touche même le taux d’usure proposé par les banques.
À partir du mois de juillet, il sera de 2.60% pour les emprunts à taux fixe de 10 à 20 ans et de 2.57% pour les contrats de plus de 20 ans.
Explication du phénomène
Cette hausse du taux de crédit immobilier s’explique facilement. Depuis quelques mois, on constate en effet une reprise de la courbe de l’OAT. Aujourd’hui, elle dépasse les 1% sur 10 ans. C’est la première hausse enregistrée depuis 2018.
Afin de compenser leur manque à gagner, les banques demandent donc aux emprunteurs un taux d’intérêt plus important pour les emprunts. Cela va se généraliser pour toutes les prestations bancaires et non uniquement le crédit immobilier.
Le contexte dans le monde joue également un rôle important dans cette reprise. La guerre en Ukraine a notamment changé la donne en matière d’investissement. On penche davantage vers les obligations qui sont moins à risque. Ce qui fait évoluer les taux d’intérêt des crédits dans le sens inverse.
Enfin, la fin de la crise sanitaire n’est pas à minimiser. Cela a entraîné une pénurie dans certains domaines. Ce qui cause une inflation et donc un changement de la politique bancaire.
Selon Christine Lagarde, présidente de la BCE, le durcissement des conditions d’emprunt en France n’aura réellement lieu qu’à compter de Juillet 2022 afin de réguler cette inflation.
Les critères pour obtenir un crédit immobilier changent
Face à cette augmentation, les risques d’un tel emprunt sont évidents. Ce qui pousse d’ailleurs les banques à faire preuve d’un peu plus de minutie dans le choix de ses emprunteurs. Autrement dit, les critères d’obtention pour un crédit immobilier ont également changé.
De plus, vous ne pouvez plus éviter l’apport personnel. Sur le papier, les établissements bancaires insistent sur le fait que ce n’est pas obligatoire.
Cependant, la réalité est toute autre. Cet investissement personnel de vos propres poches sert généralement à payer les frais annexes de votre projet : frais de notaire, dépôt de garantie, frais de dossier, etc.
Comment négocier le meilleur prix pour votre emprunt immobilier ?
Les banques peuvent toujours faire preuve de plus ou moins de flexibilité selon les profils. En fonction de votre capacité d’endettement et de remboursement, les taux peuvent être plus ou moins intéressants.
En outre, vous pouvez jouer sur les caractéristiques de votre contrat de crédit pour négocier la meilleure offre.
- Choisir le bon capital
Le taux appliqué à votre contrat de crédit immobilier varie principalement en fonction du capital que vous demandez. Aussi, vous devez faire attention quant au montant à demander à la banque.
Passez de préférence par une simulation de crédit. Ce qui vous permettra de calculer la somme idéale à emprunter en fonction de vos revenus.
À savoir que de nos jours, la capacité d’endettement a aussi évolué. Elle est désormais de 33% à 35% pour un premier emprunt. Vous rassurerez davantage les banques en choisissant un crédit à la portée de vos revenus.
- Jouer sur la durée du contrat
En moyenne, les crédits immobiliers se négocient de nos jours sur 20 ans. Les revenus modestes doivent échelonner les paiements sur du long terme pour éviter les mensualités trop importantes et les incidents bancaires.
Pour autant, il faut savoir qu’un crédit qui s’étale dans le temps coûte forcément plus cher. Sans compter les frais d’assurance et les frais bancaires, le taux d’intérêt se cumule d’un mois à un autre. Ce qui implique plus de dépenses.
Plus l’emprunt est long, plus les banques augmentent le taux d’intérêt. Au mois de mai 2022, le taux sur 15 ans est de 1.24%, contre 1.37% pour un crédit sur 20 ans et 1.49% sur 25 ans.
- Utiliser les comparatifs en ligne
Pour être sûr de souscrire à l’offre qui s’adapte le plus à vos besoins, vous pouvez utiliser des comparateurs en ligne de prêt immobilier. Ces formulaires vous aident à jouer avec la concurrence en comparant les propositions bancaires qui s’adaptent à ce que vous recherchez.
Vous aurez gratuitement accès à une recherche personnalisée selon la durée, l’importance du capital, etc.
Les comparateurs ne proposent qu’une liste de possibilité. Il vous appartient par la suite de faire vos propres recherches. Comparez les tarifs et la qualité des services proposés par les banques. Ce qui vous assurera un bon accompagnement pendant toute la durée du remboursement.
- Un apport personnel conséquent
L’apport personnel dans le crédit immobilier n’est pas obligatoire. Néanmoins, il peut réduire le capital à emprunter et donc le taux du prêt. Depuis 4 ans, le nombre de crédits immobiliers avec apport personnel a augmenté. La tendance perdure cette année avec un taux de 13.8% au début de l’année 2022.
L’augmentation des taux a aussi impacté sur l’importance de l’apport personnel à fournir. Les banques françaises sont désormais plus exigeantes en la matière.
Désormais, on demande aux emprunteurs plus de 50 000 euros pour la réalisation de leur projet d’investissement. Ce qui est équivaut à une hausse de 78.9% par rapport à l’année dernière.
Il n’en demeure pas moins que cette hausse du taux d’intérêt du crédit immobilier a entraîné une diminution du nombre de demandes. Selon les sondages, seuls 65.3% des crédits sur 20 et 25 ans ont été accordés en France jusqu’à Mai 2022.
Mais aussi en cause, le durcissement des conditions d’emprunt par les banques. Ce qui éloigne davantage les ménages aux revenus modestes du système bancaire. Pour prétendre à un emprunt immobilier, vous devez à présent avoir un revenu à 3 chiffres et un bon apport personnel.
Ce qui ne vous permet pas pour autant d’éluder un taux moyen de 1.38% cette année.
Le Blog Maison 
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