En termes de prêt immobilier, le taux d’intérêt nominal intéresse davantage la plupart des emprunteurs. Toutefois, un autre indicateur, souvent méconnu, devrait être considéré comme essentiel afin de comprendre le coût réel d’un crédit : le Taux annuel Effectif d’Assurance ou TAEA. Ce dernier constitue en effet un levier puissant pour économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée d’un emprunt. Voici les bonnes raisons de tout savoir sur ce taux : définition, avantages et bien d’autres.
Ce que l’on entend par le TAEA
Communément désigné par l’acronyme TAEA, le Taux Annuel Effectif d’Assurance représente le coût réel de l’assurance emprunteur associée à un prêt immobilier. Présenté sous forme de pourcentage annuel, il permet de calculer le poids de l’assurance dans le coût total du crédit.En d’autres termes, c’est l’équivalent du TAEG.
Auparavant, les établissements bancaires se contentaient d’afficher le montant global ou le taux mensuel de l’assurance. Cette option rend difficile la comparaison entre plusieurs offres. Avec l’application de la loi Hamon, le TAEA est devenu obligatoire sur tous les documents précontractuels de crédit immobilier. L’objectif est d’offrir à l’emprunteur un moyen précis de savoir exactement combien lui coûte l’assurance, et de pouvoir comparer les offres plus facilement.
L’émergence de nouveaux acteurs de l’Assurtech contribue à dynamiser le marché et permet souvent aux emprunteurs de bénéficier de taux d’assurance plus avantageux. En voici un exemple https://www.assurly.com/taux-assurance-pret-immobilier/.
L’importance du TAEA dans un prêt immobilier
Outre les intérêts bancaires, l’assurance emprunteur reste généralement le deuxième poste de dépense d’un prêt immobilier. Elle peut représenter jusqu’à 30 % du coût total d’un crédit.
La plupart des emprunteurs la négligent, pensant qu’il s’agit d’une formalité imposée par la banque.
Pourtant, le TAEA présente une grande aide pour tous ceux qui souhaitent comparer plusieurs assurances sur une base claire et normalisée, mais pas que ! Ce taux permet d’identifier les offres les plus compétitives, au-delà du simple taux du crédit. Ci-dessous se trouve quelques points à tenir compte pour mieux comprendre ses véritables utilités.
Calcul du coût total réel du prêt (crédit + assurance)
Avec un TAEA plus bas, l’emprunteur bénéficie d’une assurance qui coûte moins cher. De ce fait, le prêt global sera plus économique. Sur une durée de 20 ou 25 ans, les différences peuvent être considérables.
Pour faire simple, la formule du calcul du TAEA se joue sur la différence entre :
- le TAEG du prêt avec assurance, et
- le TAEG du prêt hors assurance.
La formule officielle est comme suit : TAEA = TAEG (avec assurance) – TAEG (sans assurance)
Ce calcul exprime le coût total de l’assurance en pourcentage annuel du montant emprunté. En guise d’exemple : si le TAEG hors assurance est de 2,5 % et le TAEG avec assurance est de 3,0 %, alors le TAEA est de 0,5 %. Certes, cela peut sembler peu, mais sur un prêt de 250 000 euros sur 20 ans, cette différence équivaut à plus de 10 000 euros.
Le TAEA isole la part de l’assurance, tandis que le TAEG englobe tout le reste.Connaître ces taux permet de voir où part réellement l’argent et d’identifier les leviers d’économies possibles.
Astuces à savoir sur le TAEA pour faire baisser le coût d’un prêt
Plus qu’un indicateur, le TAEA est un outil de négociation et de comparaison stratégique. Voici quelques astuces pour l’exploiter facilement afin de réduire le coût total d’un emprunt.
Tout d’abord, il y a la comparaison des offres d’assurance emprunteur. Chaque institution bancaire propose leur propre assurance de groupe. Cette dernière est souvent plus chère que les contrats externes. En demandant plusieurs devis, il s’avère possible de trouver une offre avec un TAEA plus bas.
Ensuite, il est impératif de faire jouer les différentes lois. Depuis la loi Lagarde (2010), le demandeur a le droit de choisir son assurance emprunteur. La loi Hamon (2014) puis la loi Lemoine (2022) viennent ensuite renforcer ce droit.
On a la possibilité de changer d’assurance à tout moment, sans frais. La banque ne peut pas refuser une autre assurance si elle présente un niveau de garanties équivalent. Dans ce contexte, si on dispose d’un contrat avec un TAEA plus avantageux, il est possible de l’adopter même après avoir signé votre prêt.
Enfin, il est également facile de négocier les garanties. Certaines d’entre elles, telles que la perte d’emploi ou l’incapacité temporaire, peuvent faire grimper le coût inutilement. En ajustant son contrat à son profil réel (âge, métier, santé, stabilité professionnelle), le souscripteur bénéficiera d’une réduction du TAEA sans compromettre la sécurité.
Un taux qui varie d’un profil à l’autre
Le TAEA est susceptible de varier d’une personne à l’autre. Son taux dépend en effet de plusieurs critères liés à chaque profil, à savoir l’âge de l’emprunteur, son état de santé, sa profession, la durée du prêt, le montant emprunté, la durée du prêt et le montant emprunté.
Les banques et assureurs évaluent ces éléments pour fixer le niveau de risque, et donc le coût de l’assurance.Un jeune emprunteur en bonne santé pourra bénéficier d’un TAEA faible (autour de 0,10 à 0,20 %), tandis qu’un emprunteur plus âgé ou exerçant un poste à risque peut se voir proposer un TAEA dépassant 0,60 %.
Quelques conseils pratiques pour maîtriser le TAEA
Avant de signer un prêt immobilier, la première chose à faire est de commencer par demander le TAEA. Il est impératif de comparer au moins trois offres (banque, assureur indépendant, courtier). L’utilisation des simulateurs en ligne est ainsi recommandée pour estimer le coût réel d’une assurance.
Attention ! Il ne faut jamais se fier aux offres avec une mensualité basse. L’idéale est de vérifier le TAEA sur la durée totale. Puis, il s’avère impératif de réévaluer son contrat périodiquement, tous les deux ans par exemple. Si la situation personnelle a fait l’objet d’un changement radical, mariage, santé, emploi, cette étape est importante.
En somme, le TAEA se dévoile comme l’un des indicateurs les plus puissants pour réduire le coût global d’un prêt immobilier. Il permet de comprendre, comparer et agir pour emprunter sans se faire piéger. En appliquant les lois récentes qui facilitent la liberté de choix et le changement d’assurance, chaque emprunteur peut désormais maîtriser le contrôle de son financement.
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